Финансов коуч, а не само консултант
Работя индивидуално с хора и семейства и им помагам да изградят дългосрочна стратегия за управлението на своите финанси. Проблемът, който решаваме най-често, е да вкараме ред в хаоса, който е присъщ за всеки от нас. Ние сме разпилени. Личните финанси са нещо изключително лично: в управлението на парите се проявяват всички наши убеждения, вярвания и философии, и те много ясно се виждат в бюджетите ни.
Обикновено хората идват при мен с притеснения, че правят нещо ужасно грешно. Моята роля е първо да разбера какво е смислено за тях и после да ги успокоя, че с добре подредена стратегия всичко ще бъде наред.
Силни думи, защото не съм квалифициран психолог. Но модерната дума е коуч. Може да се каже, че съм финансов коуч.
От седем години работим с индивидуални клиенти. Не правим еднократни срещи, а изграждаме отношения: работим заедно минимум година, а често и повече. Профилът е по-скоро хора с доходи над средните за страната и дори за София. Хора, които вече имат добър фундамент, може би без да го осъзнават: нямат проблеми с кредитите, могат да заделят средства и търсят как да запазят покупателната си способност. Идват, за да минат на следващото ниво: да мислят по-смело, да мечтаят и да подредят приоритетите си.
Разговорът, който го разтърси
Преди няколко седмици ми се обади човек, много адекватен и образован на пръв поглед. Помислих си, че иска да работим по инвестиции. После каза, че търси кредитиране, и си помислих за ипотека. Оказа се, че е затънал в кредити. Банките не му отпускат пари, а дори фирмите за бързи кредити вече не искат да работят с него.
Беше изключително любезен и интелигентен. Осъзнаваше в каква ситуация е и знаеше горе-долу какво трябва да направи. Пожелах му успех, защото нямаше какво повече да направя за него. Тогава си дадох сметка, че дори умни и грамотни хора могат да допуснат финансови грешки, които трудно се поправят: заради липса на финансово образование, защото са били подведени или са пропуснали нещо.
За съжаление това не е изолирано явление. Ежедневно получаваме запитвания от хора, които спешно търсят ликвидност, за да излязат от дългова дупка. Провеждам и обучения по финансова грамотност в компании, и HR ръководители ми казват, че запорите върху банкови сметки, по които хората получават заплатите си, са нещо масово. Не очаквах да е толкова зле.
Моментът, в който натискаш бутона
Почти всеки клиент минава през сериозна трансформация, която отстрани може да изглежда малка. С клиенти с добри доходи и заделени буфери минаваме през серия от срещи, изграждаме дългосрочен финансов план, определяме какви суми ще инвестираме и отваряме инвестиционна сметка. И когато за първи път натиснат бутона, с който купуват своите финансови инструменти, често ми казват: „Еха, вече се чувствам съвсем различно.“
За мен по-важната работа е свършена преди това, в стратегическото мислене. Но виждам как първото действие променя начина, по който хората се чувстват.
Бюджетът издава ценностите
Че в управлението на парите се проявява цялата личност. Дай ми бюджета на някой човек и ще ти кажа какви са ценностите и разбиранията му, ако видя за какво харчи парите си.
Някои хора, видели трудни периоди в семейството като деца, днес са крайно спестовни. Макар да могат да си позволят много неща, за тях харченето е табу. Дори когато им покажа анализи, че в дългосрочен план ще оставят огромни суми на следващите поколения, предпочитат сигурната среда, за да избегнат рисковете, които са видели като малки.
Има и обратните случаи: хора, които вярват, че парите трябва да се „въртят“. Прочитат, че лихвите са ниски, и решават, че трябва да вземат максимално много заеми и после да мислят какво да правят с парите. Питат ме дали да ипотекират жилището си, за да „завъртят“ пари. Не е задължително лоша идея, но понякога отива в крайности.
Прогнозата за 2035: първото поколение финансово независими инвеститори
Все повече хора ще се обръщат към алтернативните за българите инструменти: акции, фондове от акции и като цяло инвестиции на финансовите пазари, за сметка на традиционните депозити. Прогнозата ми е, че след 10 години ще имаме първото поколение инвеститори, които ще бъдат финансово независими благодарение на капитала, натрупан в такива инструменти.
Това ще бъде повратна точка. Досега виждахме много хора, които са изградили добро финансово състояние чрез имоти. През следващите години ще видим хора, които са го направили с други активи, без да поемат големи рискове, а като целенасочено и системно са управлявали спестяванията си. Те ще бъдат пример за останалите и това ще ни доближи до западните общества.
Все повече хора се обръщат към тези инвестиции, макар че като дял от всички българи все още са малко. Сред хората с доходи над средните вече почти всеки има познат, който споделя положителен опит: пробвал е, инвестира систематично и е доволен от резултатите си през последните години. Това кара повече хора да търсят информация и професионален съвет. Времето работи в полза на тези, които вече го правят, и позитивните примери ще стават все по-ясни.
Какво трябва да се случи, за да се сбъдне прогнозата
Първо, доходите трябва да продължат да растат реално, не с огромни, но с устойчиви темпове. За това е нужна работеща икономика и добра бизнес среда, без сериозни геополитически сътресения.
Второ, свободно движение на хора и капитали. Няма как да инвестираме спестяванията си в най-успешните компании по света, ако ни е забранено да го правим.
Много хора ме питат: „А ако стане война?“ Интересното е, че най-големите сривове на пазарите исторически са били по време на икономически кризи, а не по време на военни конфликти. Това е контраинтуитивно, но е факт.
Кризи ще има. Няма как да кажем, че сме преживели последната. Те са част от играта, но ефектът им е болезнен и отблъсква много хора емоционално. Точно това е ролята на добрия финансов план: да предвиди, че такива периоди ще има.
Кризите понякога отблъскват цели поколения от инвестирането. После се оказва, че точно те са били най-добрите моменти за прилагане на дългосрочна стратегия. Проблемът е, че много хора се „опарват“, обикновено защото стратегията им не е била добре балансирана или е била прекалено рискова.
Три правила, които работят независимо от пазара
Първо, да си напише домашното. Преди да започне, да проучи как подобни стратегии са се представяли в добри и лоши периоди в миналото. Така, когато дойде следващият тежък период, няма да е напълно изненадан. И обратното: когато дойде много добър период, няма да се възгордее, че е най-добрият инвеститор на света.
Второ, да се фокусира върху нещата, които са в негов контрол, и да изгради стратегията върху важните за него цели. Най-простият пример: ако парите ще ми трябват до края на годината или догодина, не ги подлагам на висок риск. Ако ще ми трябват след 10 години, дори да дойде сериозна криза, има голям шанс да се възстановят и да увеличат покупателната си способност.
Трето, простите правила: не рискувай краткосрочните си пари, не слагай всички яйца в една кошница и не залагай всичко на спекулативни активи. Звучат елементарно, но хората често ги пропускат.
Изкуственият интелект: инструмент, не заместител
AI със сигурност ще направи достъпа до информация още по-лесен и проучването много по-бързо и ефективно. Рискът е, че човек, който изобщо не познава материята, може да бъде насочен към стратегия, която не е подходяща за него. Без никаква експертиза можем да се окажем с инструменти, които не ни пасват.
AI става все по-добър и това е плюс за всички. Нашата задача е да се фокусираме върху човешкото и да използваме AI като инструмент за постигане на нашите цели и приоритети. Иначе AI ще ни вкара в шаблон, който не сме ние.
Два казуса: на 30 и на 45 години
Втората стъпка е да инвестира в себе си: в уменията си. На 30 години човек има огромна възможност да се развива, а 1 200 евро е доход около средния за страната, но под средния за София. С по-добрите умения ще дойде и по-високият доход, понякога бързо и неочаквано, понякога плавно.
Чак тогава идва моментът да заделя за дългосрочни инвестиции. Сега за него е по-важно да стигне добро ниво на доходите.
На 45 не е късно и не е изпуснал всички влакове. Имам клиенти, които са започнали на 55 и дори на 60. Но това е възраст, на която е наистина важно да мисли за дългосрочното си финансово състояние. Щом има добри доходи, трябва да започне да заделя част от тях. Ако в момента не може, трябва да оптимизира разходите си.
На 45 човек вече има професионален опит и не знаем доколко доходът му ще расте в реално изражение. Затова, освен за семейството, трябва да започне да мисли и за себе си, така че да не стане финансово бреме за близките си по-късно.
| На 30 години | На 45 години | |
|---|---|---|
| Ситуация | 1 200 евро заплата, без спестявания, с потребителски кредит | По-добър доход, семейство, без инвестиции |
| Първа стъпка | Авариен фонд от поне 2 000-3 000 евро | Започване на редовно заделяне за дългосрочни цели |
| Втора стъпка | Инвестиция в уменията за по-висок доход | Оптимизиране на разходите, ако няма свободни средства |
| Кога да инвестира | След като доходът стигне добро ниво | Сега: не е късно, но времето вече е по-ценно |
Грешката от първите минути
Масово хората идват с фокус върху конкретен актив или продукт и питат дали той е добра инвестиция в момента. А не тръгват от общия план: каква е визията им за живота и какви суми изобщо трябва да заделят, за да постигнат дългосрочна финансова независимост.
В първите 15-20 минути обикновено усещам и ценностната система на човека: дали е крайно спестовен и ограничава живота си повече от нужното, или пък все още не приоритизира достатъчно дългосрочното си финансово състояние.
Силата на системите. Когато правим дългосрочни анализи, хората често са приятно изненадани къде ще се озоват след години, ако следват стратегия, която е напълно по силите им. Методичното, дисциплинирано и дългосрочно следване на прост план с ясни стъпки дава резултати, които хората не очакват. Остава само да превърнат стратегията в конкретни действия.
Срещал съм хора с толкова натрупан капитал, че казват: „Имам достатъчно пари да живея до края на живота си.“ Въпреки това за тях нищо не се е променило. Продължават да работят и искат да управляват капитала отговорно: да не го оставят на инфлацията и да не го изложат неосъзнато на прекалено голям риск.
Други, макар и с напълно достатъчно активи, се страхуват от голяма криза и продължават да трупат. Моята роля е да им помогна да погледнат състоянието си отстрани и понякога дори да си позволят по-спонтанно решение: да си купят нещо за себе си.
Общото между тях е висок интелект, усет за някоя сфера (технологии, производство или друга), готовност в някакъв момент да поемат по-голям риск, предприемачески дух и желание да продължават да създават стойност. Повечето осъзнават, че са имали и късмет.
Блиц: Йордан Генов за 30 секунди
| Въпрос | Отговор на Йордан Генов |
|---|---|
| Най-лошият финансов съвет? | „Купи си това сега“ (акция, биткойн, злато), представено като универсално решение за всички |
| Какво би забранил във финансовия свят? | Схемите и измамните платформи, създадени да отнемат парите на хората |
| Всичко в едно нещо за 20 години? | Дългосрочен, добре диверсифициран портфейл от ETF-и на акции и облигации (така е инвестирал и той) |
| Депозит или ETF за начинаещ? | ETF за дългосрочните спестявания, депозит за буфера |
| Доброволен пенсионен фонд? | За него лично по-скоро не си струва спрямо алтернативите |
| Застраховка живот? | Инвестиционната е продукт, който се продава; чисто рисковата може да е необходимост, ако някой зависи от доходите ви |
| Апартамент в София на кредит? | За живеене: добро решение при подходящи параметри и бюджет. Като инвестиция: не, ако човек не разбира от имоти |
| Финансов консултант или YouTube видео? | Финансов консултант |
| Най-подценената финансова тема у нас? | Задлъжнялостта и запорите: говори се за тях, но недостатъчно |
| Една книга за парите? | „Психология на парите“ на Морган Хаузъл |
Въпросът за пенсионния фонд се отнася за доброволното пенсионно осигуряване (трети стълб). Вноските във втория стълб (универсален пенсионен фонд) са задължителни за родените след 1959 г. Повече за ETF-и и как да инвестираш в тях от България.
Често задавани въпроси
Кой е Йордан Генов?
Коя е най-честата грешка с парите според Йордан Генов?
Каква е прогнозата му за личните финанси в България до 2035 г.?
Какво да направи човек на 30 години без спестявания и с потребителски кредит?
Късно ли е да започнеш да инвестираш на 45 години?
Каква роля ще играе изкуственият интелект в личните финанси?
Каква книга за парите препоръчва Йордан Генов?
Обобщение
Разговорът с Йордан Генов показва, че финансовите решения рядко са само математика. Бюджетът издава ценностите ни, а най-честите грешки идват не от липса на информация, а от това, че започваме от грешния край: от конкретния актив вместо от общия план.
Добрата новина е, че решенията са прости: авариен фонд, време, разделение между краткосрочните и дългосрочните пари, диверсификация и дисциплина. А ако прогнозата му се сбъдне, след десетилетие ще имаме първото поколение българи, станали финансово независими чрез системно инвестиране.
