Вие давате парите си на банката. Тя ги използва, за да дава кредити и да печели от вашите пари. И отгоре ви таксува за привилегията да ги държите при нея.
По данни на БНБ, през 2025 година банките в България са събрали над 2.3 милиарда лева бруто от такси и комисионни — близо 1.2 милиарда евро. Нетните приходи от такси са 1.78 милиарда лева, ръст от 12% спрямо 2024 година. Таксите растат по-бързо от лихвените приходи. И делът им в общия приход на банките надхвърля 20%.
Такса 1 — Месечна поддръжка: Малкото число, което се натрупва
Повечето банки в България събират месечна такса за поддръжка на разплащателна сметка с дебитна карта. Диапазонът е от 0 евро при някои банки до около 1.80 евро при по-големите.
Ако нямате издадена дебитна карта, месечната такса скача — до 2.30 – 2.56 евро при повечето банки. Ако имате и спестовна сметка — допълнително около 1 евро на месец. Сметка за дете — още толкова.
Реалистичен сценарий: семейство с две разплащателни сметки, една спестовна и една детска. Месечните такси за поддръжка са около 5 евро. Годишно — 60 евро. За 20 години — 1 200 евро. Само за привилегията банката да държи вашите пари.
Какво можете да направите: Проверете дали банката ви предлага план с намалена или нулева такса при превод на заплата. Много банки го правят. Ако не — разгледайте банките, които не начисляват такса за поддръжка. TBI Bank, например, не начислява месечна такса.
Такса 2 — Теглене от чужд банкомат: Тройната цена
Тегленето от банкомат на друга банка може да струва до 3 пъти повече от теглене от банкомат на вашата банка.
Конкретен пример: Теглите 200 евро от банкомата на вашата банка — таксата е между 0.15 и 0.35 евро. Теглите 200 евро от банкомат на друга банка — таксата е между 0.50 и 2 евро.
Разликата изглежда малка за едно теглене. Но ако теглите 2-3 пъти месечно от чужд банкомат — а много хора го правят, защото ползват най-близкия — годишната разлика е между 20 и 30 евро. При ежедневни тегления на малки суми числото може да достигне дори 80 евро годишно.
При малки суми разликата е пропорционално по-голяма. Ако теглите 20 евро и плащате минималната такса от 1 евро, таксата е 5% от самата сума. 10 тегления по 20 евро генерират 10 пъти повече такси, отколкото едно теглене от 200 евро.
Какво можете да направите: Теглете по-големи суми по-рядко. Ползвайте само банкомати на собствената си банка. Проверете колко банкомата има банката ви. Ако мрежата е малка, помислете дали не е по-практично да сте при банка с повече банкомати.
Такса 3 — Касови операции: Данъкът на удобството
Ако направите междубанков превод онлайн, таксата е между 0.50 и 1.50 евро. Ако отидете в клон и го направите на каса, таксата скача до 3-5, дори понякога 8 евро. Съотношението е 5-10 пъти.
Вътрешнобанковият онлайн превод е още по-евтин: между 0.10 и 0.30 евро.
Тегленето на каса е драматично. 500 евро от каса може да ви струва между 3 и 8 евро, в зависимост от банката. Внасяте 1 000 евро на каса — плащате между 1 и 5 евро.
Има нещо важно, което трябва да кажем тук. Хората, които нямат дигитална грамотност или достъп до онлайн банкиране — живеещи в по-малки населени места или на по-голяма възраст — де факто плащат премиум цена за нещо, което дигитално грамотен човек прави за секунди. Това е форма на цифрово неравенство, за която рядко се говори.
Какво можете да направите: Всичко, което може да се направи онлайн — правете онлайн. Преводи, плащания на сметки, вътрешни трансфери. Единствената причина да стъпите в банков клон трябва да бъде нещо, което не може да се случи от телефона ви.
Такса 4 — SMS-известия: Абонаментът, който забравяме
Почти всички банки в България таксуват SMS-известия за транзакции по картата. Типичната цена е между 1 и 2.50 евро на месец. За година — между 12 и 30 евро.
Ето нещо, което малко хора знаят: push-известията в мобилното банково приложение са безплатни при повечето банки. Те правят абсолютно същото — уведомяват ви за всяка транзакция. Но не ви струват нищо.
Тоест плащате между 12 и 30 евро годишно за услуга, която можете да получите напълно безплатно. Просто трябва да инсталирате приложението и да включите push-нотификациите.
Какво да направите: Проверете дали плащате за SMS-известия. Ако да — изключете ги и включете push-известията от мобилното приложение. Спестявате между 12 и 30 евро годишно буквално за нищо.
Такса 5 — Плащания в чужда валута: Скритият спред
Тази такса е може би най-невидимата от всички. Когато плащате с дебитна или кредитна карта в долари, паундове или друга валута различна от евро, банката конвертира сумата. И начислява спред — разликата между реалния обменен курс и курса, по който ви таксува.
Този спред типично е между 1% и 3% при традиционните банки. Конкретният процент рядко е видим в тарифата — той е вграден в обменния курс.
Конкретен пример: Купувате нещо онлайн за 100 долара. Реалният курс е 1 долар = 0.91 евро. При реален курс плащате 91 евро. Но банката прилага курс с 2% спред — плащате 92.80 евро. Разликата е 1.80 евро. На една покупка — незначително. Но ако харчите 1 500 евро годишно в чужда валута (онлайн покупки + пътувания), допълнителният разход е между 15 и 45 евро.
Какво можете да направите: За покупки и пътувания в чужда валута, Revolut и Wise прилагат реалния междубанков курс без допълнителен спред — в работни дни и в рамките на месечния лимит за безплатна обмяна (€1 000 за Revolut Standard). При пътуване извън еврозоната плащайте с дигитална карта и не обменяйте кеш на летището.
Сравнение на месечните такси на 10-те най-големи банки в България
| Банка | Със дебитна карта | Без дебитна карта |
|---|---|---|
| TBI Bank | €0.00 | €0.00 |
| International Asset Bank | €1.28 | €2.30 |
| ОББ | €1.28 | €2.30 |
| Първа инвестиционна банка (ПИБ) | €1.28 | €2.45 |
| ЦКБ | ~€1.53 | €2.30 |
| Пощенска банка | ~€1.53 | €2.55 |
| Тексим банк | ~€1.53 | €2.30 |
| D Bank | ~€1.53 | €2.30 |
| УниКредит Булбанк | €1.79 | €2.56 |
| Банка ДСК | — | €2.50 |
| Allianz Bank | — | €2.55 |
| Райфайзенбанк | ~€1.53 | — |
Забележка: При много банки месечната такса се намалява или отпада при регулярен превод на заплата. Проверете конкретните условия.
Традиционна банка срещу дигитална: Кога кое има смисъл?
| Критерий | Традиционна банка | Revolut / Wise |
|---|---|---|
| Месечна такса | €1.28-1.79 | €0 (Standard) |
| Банкомат собствена мрежа | €0.15-0.35 | Безплатно до лимит (€200-400/мес.) |
| Банкомат над лимит | — | 2% такса |
| Онлайн превод (SEPA) | €0.50-1.50 | €0 (в повечето случаи) |
| Касов превод | €3-8 | Не е наличен |
| SMS известия | €1-2.50/месец | Push безплатно |
| Валутен спред | 1-3% | 0% (работни дни, в рамките на лимит) |
| Ипотечен кредит | Да | Не |
| Заплата | Стандарт | Възможно, но не навсякъде |
| Депозит (гаранция ФГВБ) | До €100 000 | Различна схема |
| Физически клонове | Да | Няма |
Извод: Банката остава необходима за заплата, ипотека и спестявания. Но за ежедневни разходи, онлайн покупки и пътувания, дигиталните алтернативи спестяват реални пари.
Общата сметка: Колко плащате годишно?
| Такса | Годишен разход |
|---|---|
| Месечна поддръжка (2 сметки с карти) | ~€30 |
| Теглене от чужд банкомат (2-3 пъти/месец) | ~€25 |
| Касови операции (1 път/месец) | ~€50 |
| SMS-известия | ~€20 |
| Валутен спред (~€1 500 в чужда валута) | ~€30 |
| Общо | ~€155 |
За по-активен потребител, който тегли по-често от чужди банкомати и ходи на каса регулярно, числото може да стигне до 200-250 евро. За по-пасивен — може да падне под 100 евро. Диапазонът е между 80 и 250 евро годишно.
Три стъпки, които можете да направите още утре
- 01
Стъпка 1 — Прегледайте извлечението
Отворете банковото извлечение за последните 12 месеца и съберете всички такси. Числото най-вероятно ще ви изненада.
- 02
Стъпка 2 — Сменете SMS с push
Изключете SMS-известията и включете push-нотификациите на мобилното приложение. Спестявате €12-30 годишно за 2 минути работа.
- 03
Стъпка 3 — Разделете ролите
Ако нямате Revolut или Wise, отворете безплатна сметка и пренасочете ежедневните покупки оттам. Банковата сметка остава за заплата, ипотека и спестявания. Дигиталната — за всичко останало.
Често задавани въпроси
Колко банкови такси плаща средният българин годишно?
Коя банка има най-ниска месечна такса?
Безплатни ли са push-нотификациите?
Revolut по-евтин ли е от българска банка?
Колко по-скъпо е тегленето от чужд банкомат?
Колко губя от валутен спред?
Трябва ли да закрия банковата си сметка?
Обобщение
Типичният българин плаща приблизително между 80 и 250 евро годишно банкови такси — за поддръжка, теглене от чужд банкомат, касови операции, SMS-и и валутен спред. Повечето от тези такси могат да бъдат намалени или елиминирани без никакво усилие. Просто трябва да знаете, че ги плащате.