Финансовият пазар е динамичен, а изборът от кредитни продукти разнообразен. За да направим правилния за нас избор, можем да използваме услугата кредитен консултант. В тази статия ще разгледаме какво представлява тази професия, с какво би ни помогнал и как да се спрем на него.
Какво е кредитен консултант?
Кредитният консултант е вашия пръв помощник в процесите свързани с кредитиране. Той се занимава с финансов маркетинг и предоставя услугите и условията, предлагани от кредиторите, на по – достъпен и разбираем език. Без значение, дали е независим или представлява дадена институция (банка, фирма за бързи кредити и др.) , е пряката връзка между кредитора и нас кредитоискателите.
Кредитните консултанти помагат на физическите лица или фирми, като се запознават с техните искания и финансово състояние и ги запознават с различните видове кредити и условия. Те познават в детайли различните кредитни услуги и предоставят персонализирани решения. Съдействат и в процеса по кандидатстване за заем.
Кредитният консултант е личен съветник, който ни съпътства и дава осведоменост върху всички въпроси, преди и по време на кредита.
Колко взима един кредитен консултант (комисионна)?
Кредитните консултанти предоставят услугите си на клиента безплатно. Заплащането, което получават е в зависимост от договорените условия с институцията, с която работят. Могат да бъдат на трудов договор с заплата между 800 и 2500 лв., но могат да бъдат и на комисионна (процент от стойността на отпуснатия кредит). Втория вариант е по-често срещан, поради причината, че по този начин те се стимулират да осигурят по – голям обем от клиенти. Предвид зависимостта на кредитния консултант от организациите, чийто кредитни услуги предлага, като потребители трябва да бъдем внимателни и да изискваме оферти от всички кредитодатели на пазара. По този начин можем да бъдем сигурни, че ще получим цялостна информация и ще имаме избор между най-добрите условия.
Важно е да уточним, че кредитни консултанти, които търсят най-висока комисионна, могат да ни провокират да вземем кредит за по-дълъг период от време или при неоптимални условия за нас самите. Универсален факт е, че печалбата на кредитната институция е по-висока, колкото по-дълго време изплащаме кредита, въпреки че месечните ни вноски са по-ниски.
Характеристика на добър кредитен консултант
Добрият кредитен консултант трябва да притежава комбинация от професионални умения, лични качества и добри познания относно финансовия пазар.
- Професионална компетентност и опит
Кредитният консултант трябва да бъде добре запознат с процеса на кредитиране и цялата съпътстваща го информация, като условията, лихвите и месечните вноски. Опита в сферата също е предимство. Той трябва да умее да проучва и анализира кредитоискателя и кредитните продукти.
- Добри комуникативни умения
Добрите служители на тази позиция са комуникативни. Умеят да предоставя сложните финансови условия на ясен и разбираем език. Трябва да бъдат търпеливи и да умеят да изслушват внимателно клиентите си.
- Етика и конфиденциалност
Кредитните специалисти задължително трябва да спазват етика и конфиденциалност към поверената им информация, както от кредитора, така и от кредитоискателя. Те са винаги насреща, дори и след получаването на кредит, за допълнителни съвети или отговори на възникнали въпроси.
- Допълнителни характеристики:
– Аналитичен ум;
– Компютърна грамотност;
– Образование в сферата на финансите, продажбите или маркетинга.
Специализация на кредитните консултантни (видове)
Кредитните консултанти се специализират в различни области, в зависимост от вида на кредита и нуждите на клиента. Основните видове, на които се разделят са:
- Консултант по ипотечни кредити
Този тип служители са специализирани в ипотечното кредитиране. Тяхната основна роля е да помагат на хората, които искат да закупят жилище или имот със помощта на кредит. Те анализират условията, лихвените проценти и помагат на клиента да намери най-изгодното банково финансиране, за покупката на имот. Съдействат в изготвянето на досие, което да бъде одобрено за кредит и в избора на оценител, които да извърши пазарната оценка на имота.
- Консултант по потребителски кредити
Това са консултанти, които работят с кредити, които се използват за лични нужни. Потребителския кредит може да се използва за ремонт на дома, покупка на автомобил, закупуването на по – скъпа техника или за покриването на каквито и да е неотложни разходи или потребности. Ще ви помогнат в намирането на кредит, отговарящ на нуждите и условията ви като брой и размер на месечни вноски.
- Бизнес кредитен консултант
Фирмените и инвестиционните кредити са предназначени за микро, малък и среден бизнес, както и за корпоративни клиенти. Различните банкови и небанкови институции използват разнообразни условия и фактори, по които разграничават и определят клиентите и това дали ще им отпуснат финансиране. Консултантите, които работят с този тип кредити, подготвят нужните документи и дават най-добрите препоръки и информация, така че клиента да бъде одобрен и да получи желаните от него средства. Ако имате стартиращ бизнес и се интересувате и от други опции за финансиране може да разгледате нашата статия Финансиране на стартиращ бизнес .
- Консултанти по рефинансиране на кредити
Кредитните консултанти по рефинансиране на кредити са специалисти в оптимизирането на вече съществуващи задължения. Тяхната главна задача е да договорят, с дадена банка, по-добри условия. Тези условия могат да включват намаляване на лихвите, общите разходи по кредитите, скъсяване на периода на заема или увеличаване на средствата по текущите изисквания. Рефинансирането може да се използва като опция на всички типове кредити.
- Консултанти по специализирани кредити
Има консултанти, които се специализират в кредитите, които са с конкретна цел. Такива са именно, студентските кредити, кредити за медицински услуги или кредити по екопроекти. Тези заеми изискват по-специфична информираност и знания. Причината е, че изискванията към кредитоискателя и предлаганите му условия са много по-различни от тези на останалите заеми.
Защо да използваме кредитен консултант?
За всеки, който се интересува и търси начини за финансиране, използването на услугите на кредитен консултант може да се окаже изключително полезно. Кредитните продукти, които се предлагат, вървят ръка за ръка с сложни условия, различни лихвени проценти, скрити такси и много документация. За обикновения потребител, без опит и знания в сферата, това може да се окаже голямо предизвикателство. Без помощта на консултант, той може да вземе решение, което да му донесе последващи неприятни изненади.
Основната полза е, че услугата е напълно безплатна, а останалите предимства, които ни носи съвместната работа с кредитен консултант са:
Спестяване на време
На първо място, ползата, която получаваме от използването на кредитен консултант е спестяването на време. За да изберем най-добрите за нас условия, първо трябва да разполагаме с колкото се може повече оферти. За целта, ако решим да свършим тази задача сами ни очаква дълго време в обикаляне, чакане по опашки и разговори с различните финансови институции. Кредитният консултант ще свърши всичко това вместо нас – съответно ще ни спести и ценно време.
Оптимални условия
Консултантът, който сме избрали предварително ще се запознае с нашето финансово състояние, потребности и възможности. След първоначалното му проучване на оферти, той ще изготви списък само с тези, които са най-близко до нашите нужди и изисквания. Естествено, всяка банка ще се опита по всякакъв начин да ни убеди, че продуктът, който предлага е най-изгодният за нас. Когато работим с независим кредитен консултант, той ще защитава нашите интереси и ще ни даде обективни съвети и оценка на предложенията.
Осведоменост и водене на преговори
Услугите на кредитния посредник ни гарантират, че ще получим пълна информираност в процеса на кредитиране. Той ще ни даде актуална информация, по всички нужни въпроси, като условията на банките, промените в лихвените проценти, такси и други свързани с процеса, без да се налага да посещаваме конкретен офис. Освен че е посредник между нас и кредитора, той извършва и комуникацията с нужните свързани лица като брокери, нотариуси и оценители. Ако се налага, кредитния консултант преговаря и сключването на по-добро споразумение.
Оформяне на документацията
Целият процес по кандидатстване и отпускане на кредит е свързан с множество документи и формалности. Кредитният ни съветник оформя и подготвя нужните документи за кандидатстване, като по този начин избягваме риска от допускане на грешки или получаване на отказ, в случай че се заемем с тази задача собственоръчно.
Щом стане време за подписване на договор, консултантът отново ще ни спести ровенето из страниците, в стремежа си да не допуснем грешка. Той ще ни разясни кратко и ясно, важните за нас детайли по договора и ще избегнем притеснението от пропускането на скрити условия и такси.
Верен сътрудник
Финално, но не на последно място, предимството при работата с кредитен консултант е, че имате сътрудник през целия процес. Освен при кандидатстването и подписването на договора, той е насреща при наличието на възникнали въпроси и проблеми, дори и след получаване на финансирането. Кредитния консултант оказва помощ в евентуални ситуации на забавяне на вноска или промени във финансовото ни състояние. Той продължава да ни запознава с актуалните пазарни промени и ни съдейства, ако изпитаме нужда от рефинансиране на кредита.
Как да изберем най-подходящия кредитен консултант?
Услугите на кредитния консултант са безплатни за нас, фактически той взима комисионна от банката, която сме избрали, затова че е подготвил досието ни. Това понякога води до тезата, че дадени кредитни консултанти не защитават интереса ни, а търсят по-висока комисионна. Поради тази причина, трябва да бъдем внимателни и взискателни в избора си на кредитен консултант.
В следващите редове ще ви посочим стъпки, през които да преминете, за да изберете своя кредитен посредник:
1. Регистър на БНБ
Всички лицензирани кредитни консултанти или агенции са вписани в регистъра на кредитни посредници към Българска Народна Банка (БНБ) и имат сключена застраховка за “Професионална отговорност” свързана с Закона за кредитите на недвижими имоти и потребителите. Друго условие, което трябва да спазят, за да бъдат вписани към този списък е това посредниците да имат минимален стаж от 5 години в сферата на кредитирането.
2. Ревюта в интернет и обратна връзка
Дори дадения консултант да присъства в горепосочения списък все още нямаме пълна гаранция за неговите чисти и професионални намерения. Живеем във време, в което имаме много повече възможности за получаване на информация. Напишете името му в Google и разгледайте отзивите и оценката му. Потърсете обратна връзка в социални мрежи, форуми и др., от лица, които вече са използвали неговите услуги. Естествено не забравяйте да разпитате и ваши близки и приятели за мнение и отзиви.
3. Уговорете си среща с кредитния консултант
Като последна стъпка си уговорете лична среща с консултанта, на който сте се спрели. Живата комуникация ще ви позволи да го запознаете детайлно с вашите нужди и възможности. Срещата и разговора, ще ви помогнат да прецените дали бихте могли да му се доверите и дали комуникацията ви протича по начина, по който очаквате.
