„Купи сега, плати после“ (BNPL – Buy Now, Pay Later) е модел на плащане, който позволява на потребителя да получи стока веднага, но да разсрочи плащането ѝ на няколко равни части. Често този вид финансиране не изисква традиционна проверка на кредитоспособността, не начислява лихви (при коректно изпълнение на сроковете) и се интегрира директно в онлайн и физическите магазини.
BNPL преживява истински бум сред по-младите поколения. В САЩ, например, над 12 % от пълнолетните граждани използват BNPL услуги, като най-голям дял имат потребителите между 18 и 34 години, показват данни от Morning Consult, Business Insider и Food & Wine. Привлекателността се крие в усещането за „безплатен“ кредит – без чакане, документи и традиционен банков процес.
И в България моделът набира популярност. Финансови технологични компании и банки вече предлагат BNPL схеми за покупки над 100 лева, с гъвкави планове от 3 до 12 месеца. Макар удобен, този инструмент носи рискове: лесно води до преразход, натрупване на задължения и невидим дълг. За младите, свикнали с бързо потребление, BNPL може да изглежда като „безболезнен“ начин за пазаруване, но без добра финансова дисциплина – се превръща в капан.
Какво е BNPL и как работи?
BNPL („купи сега, плати после“) е вид краткосрочно финансиране, при което потребителят получава стоката веднага, но изплаща цената ѝ на части. Механиката е проста: при финализиране на покупка – онлайн или на физическа каса – клиентът избира опция за BNPL. Специализиран доставчик (например fintech компания или банка) поема цялата сума и я превежда на търговеца веднага. След това клиентът започва да връща сумата на равни вноски по зададен график.
Най-често срещаният модел е плащане на четири равни вноски в рамките на шест седмици, без лихви или такси – стига сроковете да се спазват. Ако има забавяне, обаче, се начисляват неустойки, а някои доставчици могат да предадат задължението на колекторски фирми. По-нови модели позволяват и по-дълги срокове – до 12 месеца – особено при по-високи суми.
В България BNPL навлиза активно през последните години. Български банки предлагат решения през собствени платформи, където потребителите могат да разделят покупки над 100 лева на 3, 6, 9 или 12 месечни вноски. Според данни от Transfi и Investopedia, все повече fintech компании таргетират младата аудитория с бързи и достъпни BNPL опции, които се интегрират директно в касовите системи на онлайн магазините.
Обхват и тенденции сред младите
BNPL („купи сега, плати после“) се превърна в предпочитан начин за пазаруване сред по-младите поколения, особено сред представителите на Gen Z (родени след 1996 г.) и младите милениали. В САЩ 64 % от Gen Z вече са използвали BNPL услуги поне веднъж, като се наблюдава интересна тенденция – освен за техника, мода и козметика, все повече млади хора прибягват до разсрочено плащане дори за ежедневни покупки като храна и напитки, показват данни от Food & Wine, Vox и Business Insider. Това е сигнал, че BNPL се използва не само за „луксозно“ потребление, а и за покриване на основни нужди.
Според проучване на eMarketer и Wikipedia, 41 % от потребителите на BNPL са закъснявали поне веднъж с плащане, което често води до начисляване на такси, влошаване на кредитна история или предаване на задължението към колекторски агенции. Също така 33 % от потребителите използват BNPL като „мост“ към следващата заплата, докато 23 % поддържат три или повече активни BNPL вноски едновременно – знак за финансово натоварване и опасност от натрупване на невидим дълг.
Профилът на типичния BNPL потребител е: възраст между 18 и 34 години, живеещ в градска среда, с ограничен или никакъв кредитен рейтинг, нестабилни доходи и склонност към импулсивни покупки. Това е и причината BNPL да се разглежда от експертите не само като финансово решение, а и като потенциален социален риск за младите, особено без ясна регулация и финансова грамотност.
Ако разпознаваш себе си в този профил или искаш да подобриш контрола върху личния си бюджет, запиши се за онлайн курса „Изграждане на личен финансов план – ноември 2025“ на Финансовата академия:
https://financeacademy.bg/trainings/365/izgrajdane-na-lichen-finansov-plan-noemvri-2025
Той ще ти помогне да планираш ефективно доходите и разходите си, така че BNPL да бъде помощник, а не капан.
Предимствата на BNPL
BNPL моделът предлага редица удобства както за потребителите, така и за търговците. На първо място, той елиминира нуждата от сложни процедури и документи, характерни за стандартните кредити. Одобрението обикновено се случва в рамките на секунди, директно на касата или в онлайн магазина. За разлика от кредитните карти, BNPL често е достъпен и за хора без изградена кредитна история, което го прави особено привлекателен за млади потребители и студенти.
За потребителя, BNPL може да играе ролята на финансов буфер при неочаквани разходи — например при нужда от техника за работа, спешна смяна на телефон или по-скъпа покупка в края на месеца. Така се превръща в своеобразен псевдо-бюджетен инструмент, който „разтяга“ покупката във времето без натоварване с лихви (при спазване на сроковете).
От гледна точка на бизнеса, BNPL е мощен инструмент за повишаване на продажбите. Данни от Worldpay и Klarna показват, че внедряването на BNPL решения увеличава средната стойност на покупката с 20–30 %, а търговците отчитат по-високи реализации, особено при млади клиенти, склонни към импулсивни решения. За бизнеса това е нов начин да създаде по-гъвкаво и привлекателно потребителско изживяване.
Къде е капанът?
Въпреки очевидните удобства, моделът „купи сега, плати после“ (BNPL) крие множество финансови капани, особено за по-младите и по-уязвимите потребители. Един от основните проблеми е повишеното потребление – когато покупката се разделя на вноски, психологическият праг на разход намалява. Проучвания показват, че потребителите са склонни да харчат повече, когато плащането се отлага или разсрочва – увеличеният „комфорт“ води до импулсивни и ненужни покупки, които в нормални условия биха били отложени или изобщо избегнати.
Вторият основен риск са забавените плащания. Според данни на Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) и eMarketer, 41 % от потребителите на BNPL са закъснели поне веднъж с вноска. В такива случаи доставчиците често начисляват глоби, автоматично теглят сумите от свързани карти и в някои случаи предават задълженията на събирачески агенции. Това не само води до допълнителни разходи, но и може да увреди кредитната история на потребителя.
Нещо още по-сериозно – много потребители комбинират няколко BNPL плана едновременно, често без да осъзнават реалното си месечно задължение. Това води до натрупване на „невидим“ дълг, който трудно се контролира и предвижда.
От есента на 2025 г. водещи кредитни бюра като FICO и Experian ще започнат да включват BNPL задължения в своите оценки на кредитоспособността в САЩ. Това означава, че дори малки разсрочени покупки ще влияят на кредитния рейтинг – както положително, така и отрицателно.
Най-уязвими са младите хора и домакинствата с ниски доходи. Те често прибягват до BNPL като „спасение“, но без ясен бюджет или контрол – това води до спирала от закъснения, дълг и стрес. Идеята за „безплатно разсрочване“ прикрива реални рискове, които излизат наяве едва когато е твърде късно.
Български пример и местен контекст
Макар BNPL моделът да възниква и се развива активно в англоезичния свят, той вече намира стабилна почва и в България. Някои банки в България започнаха да предлагат опция за разсрочено плащане на покупки над 100 лв в срок от 3, 6, 9 или 12 месеца – директно през мобилното приложение на банката или чрез партньорски търговци. Процесът е дигитален и бърз, без нужда от посещение в клон или сложна одобрителна процедура. Това превръща услугата в леснодостъпен и удобен инструмент, особено за млади потребители.
Освен банки, и финансови технологични компании (fintech) навлизат на пазара. Пример за това са платформи като Mokka – водещ BNPL доставчик за Централна и Източна Европа, който оперира и в България от 2023 г. насам.
В български условия BNPL най-често се използва за техника, облекло, козметика и дори храна – категории, които са популярни сред Gen Z и милениалите. Това обаче носи и същите рискове, както на глобално ниво: натрупване на задължения, липса на реална представа за месечната тежест и фалшиво усещане за финансова стабилност.
Практически съвети за потребители
BNPL може да бъде полезен финансов инструмент, но само ако се използва с ясно разбиране и дисциплина. Ето няколко практически съвета, които ще ви помогнат да извлечете ползите, като същевременно избегнете рисковете:
- Третирайте BNPL като заем. Макар да изглежда безобидно, всяка BNPL сделка е форма на краткосрочен дълг. Преди да финализирате покупката, пресметнете общата стойност на разхода – включително възможни такси при закъснение. Прочетете условията внимателно – дори когато са „без лихва“.
- Ограничете броя на активните BNPL покупки. Добра практика е да не поддържате повече от 1–2 активни разсрочени вноски едновременно. Натрупването на повече може бързо да доведе до финансова претовареност, особено ако доходите ви са нестабилни.
- Следете сроковете. Използвайте календар или мобилни нотификации, за да не пропускате вноски. Повечето BNPL приложения позволяват автоматично напомняне или дори автоматично плащане — възползвайте се от тези функции.
- Мислете стратегически за кредитната си история. BNPL плащанията скоро ще започнат да влияят на кредитния ви рейтинг. Ако плащате редовно и навреме, това може да бъде плюс в дългосрочен план.
- Планирайте вноските в бюджета си. Пример: ако купувате уред за 800 лв с BNPL в 4 месечни вноски, включете тези 200 лв/месечно в месечния си бюджет. Избягвайте BNPL за импулсивни или незадължителни покупки – това е инструмент, не извинение за харчене. За да следите най-добре какво се случва с парите ви е най-добре да използвате финансов планер – инструмент за управление на личните финанси.
