Финансовата грамотност е ключов фактор за личното благосъстояние и стабилността на икономиката. Според проучване на Евробарометър, публикувано от Европейската комисия през юли 2023 г., само 18% от гражданите на Европейския съюз (ЕС) притежават високо ниво на финансова грамотност, 64% са със средно ниво, а останалите 18% са с ниско ниво. В България ситуацията е сходна, но с някои различия. Според същото проучване, 20% от българите показват високо ниво на финансови познания, 54% имат средно ниво, а 26% са с ниско ниво. Когато се комбинират резултатите от финансовите знания и финансовото поведение, 15% от българите имат висока финансова грамотност, което е под средното за ЕС. А тук може да прочетете повече от най-новото проучване за финансовата грамотност в България през 2024 извършено съвместно от екипа на Финансова Академия и изследователски център Тренд.
Тези данни подчертават необходимостта от подобряване на финансовото образование в България. Високото ниво на финансова грамотност е от съществено значение за вземането на информирани решения относно личните финанси, инвестициите и планирането на бъдещето. Ниското ниво на финансова осведоменост може да доведе до неефективно управление на личните финанси, натрупване на дългове и недостатъчна подготовка за неочаквани финансови предизвикателства.
В допълнение, проучването на Евробарометър разкрива, че определени групи от населението са по-уязвими по отношение на финансовата грамотност. Жените, младите хора, лицата с по-ниски доходи и тези с по-ниско образование обикновено показват по-ниски нива на финансова осведоменост. Това подчертава необходимостта от целенасочени образователни инициативи, насочени към тези групи, за да се повиши тяхната финансова грамотност и да се подобри финансовото им благосъстояние.
Въпреки че някои институции и организации в България предприемат стъпки за подобряване на финансовата грамотност чрез различни програми и инициативи, резултатите от проучването показват, че има още много работа за вършене. Необходимо е сътрудничество между правителството, образователните институции и финансовия сектор за разработване и прилагане на ефективни програми за финансово образование, които да обхванат всички слоеве на обществото и да отговорят на специфичните нужди на различните демографски групи.
Лични финанси след инфлацията
Инфлацията значително намалява покупателната способност на потребителите, което изисква адаптиране на личните финанси към новите икономически условия.
Първата стъпка за ефективно управление на финансите в условия на повишена инфлация е детайлен анализ на текущите приходи и разходи. Това включва преглед на банкови извлечения, сметки и други финансови документи, за да се идентифицират области, в които могат да се направят икономии. Например, ако месечно се харчат значителни суми за абонаменти за стрийминг услуги, може да се обмисли отказ от някои от тях или преминаване към по-евтини алтернативи. Според проучване на J.D. Power, средното домакинство в САЩ харчи около $55 месечно за стрийминг услуги, което възлиза на над $600 годишно.
След като се установи ясна представа за финансовото състояние, е важно да се изготви реалистичен бюджет. Това включва определяне на приоритети при разходите и елиминиране на ненужните разходи. Например, планирането на седмично меню и пазаруването с предварително изготвен списък могат да помогнат за избягване на импулсивни покупки и намаляване на разходите за храна. Също така следенето на промоции могат да доведат до значителни спестявания.
Избягване на дългове с високи лихви
В условия на повишени лихвени проценти е от съществено значение да се избягва натрупването на дългове с високи лихви, като кредитни карти и бързи кредити. Приоритетно трябва да се изплащат съществуващите дългове с най-високи лихви, за да се намали общото финансово натоварване. Ако е възможно, може да се обмисли консолидация на дълговете или рефинансиране при по-благоприятни условия.
Инвестиране в инструменти, защитени от инфлация
За да се запази стойността на спестяванията, е препоръчително да се обмисли инвестиране в инструменти, които предлагат защита срещу инфлация. Такива са, например, държавните облигации, защитени от инфлация (TIPS), които коригират главницата и лихвите спрямо инфлационните нива. Също така, инвестиции в недвижими имоти или стоки като злато могат да послужат като хедж срещу инфлацията.
Поддържане на авариен фонд
Наличието на авариен фонд е от съществено значение за посрещане на неочаквани разходи, като медицински сметки или ремонт на автомобила. Препоръчително е да се заделят средства, равняващи се на три до шест месеца от основните разходи, които да бъдат лесно достъпни в случай на спешност. Това помага да се избегне необходимостта от вземане на заеми при непредвидени обстоятелства.
Търсене на допълнителни източници на доход
В условия на нарастващи разходи, намирането на допълнителни източници на доход може да помогне за поддържане на финансовата стабилност. Това може да включва работа на непълно работно време, фрийланс проекти или монетизиране на хоби. Допълнителният доход може да бъде насочен към спестявания или инвестиции, което ще подпомогне дългосрочната финансова сигурност.
Инвестиции в несигурни времена
В условия на икономическа нестабилност, инвестициите могат да служат като средство за запазване и увеличаване на капитала. Експертите препоръчват следните стратегии за ефективно управление на инвестициите по време на несигурни времена:
Диверсификация на портфейла
Диверсификацията е ключова стратегия за намаляване на риска. Разпределянето на инвестициите в различни класове активи, като акции, облигации, недвижими имоти и стоки, може да помогне за смекчаване на въздействието на пазарната волатилност върху общата възвръщаемост на портфейла. Например, традиционното разпределение 60/40 между акции и облигации е показало устойчивост по време на пазарни спадове, като облигациите често компенсират загубите от акциите.
Инвестиране в защитни сектори
По време на икономическа несигурност, някои сектори, известни като защитни, обикновено се представят по-добре от други. Това включва здравеопазване, комунални услуги и основни потребителски стоки, тъй като търсенето на техните продукти и услуги остава стабилно независимо от икономическите условия. Инвестирането в компании от тези сектори може да осигури по-стабилна възвръщаемост по време на пазарни спадове.
Инвестиране в благородни метали
Благородните метали, като златото, често се разглеждат като убежище по време на икономическа несигурност. Те обикновено запазват стойността си или дори я увеличават, когато други активи губят стойност. Инвестирането в злато може да бъде осъществено чрез физически притежания, борсово търгувани фондове (ETF) или акции на минни компании. Повече за пасивните инвестиции в ETF може да научите от нашия курс, започва през юни 2025.
Дългосрочна перспектива
Фокусирането върху дългосрочни инвестиции е от съществено значение по време на пазарна волатилност. Исторически, пазарите са показали тенденция към възстановяване след спадове. Например, след значителни пазарни спадове, като тези през Голямата депресия и финансовата криза от 2008 г., пазарите в крайна сметка се възстановяват и достигат нови върхове. Търпението и придържането към дългосрочен инвестиционен план могат да помогнат на инвеститорите да избегнат импулсивни решения, които могат да доведат до загуби.
Консултация с финансови съветници
Взаимодействието с квалифицирани финансови съветници може да предостави ценни насоки при вземането на инвестиционни решения в несигурни времена. Те могат да помогнат за разработване на персонализирана инвестиционна стратегия, която отчита индивидуалните финансови цели, толерантността към риск и времевия хоризонт на инвеститора. Финансовите съветници също могат да предоставят информация за текущите пазарни условия и да помогнат за идентифициране на потенциални възможности и рискове.
Образователни инициативи за повишаване на финансовата грамотност
В условията на нарастваща икономическа сложност, повишаването на финансовата грамотност е от съществено значение за личното и общественото благополучие.
Европейската седмица на парите е една от инициативит на Европейската банкова федерация, в която българските банки активно участват с цел повишаване на финансовата грамотност сред учениците. По време на тази седмица се организират открити уроци, посещения в банкови клонове и интерактивни игри, които запознават младите хора с основите на финансите и банковата дейност. Например, през 2024 г. Пощенска банка проведе открит урок за второкласници от 39-то СУ “Петър Динеков” в София, използвайки атрактивни видеоматериали и интерактивен подход, за да представи историята на парите и ролята на банките.
Асоциацията на банките в България (АББ) пък координира националния кръг на Европейския конкурс по финанси (European Money Quiz), насочен към ученици на възраст 13–15 години. Този конкурс има за цел да подобри финансовата грамотност чрез състезания и викторини, които тестват и развиват знанията на учениците по финансови теми. През 2025 г. АББ за първи път ще участва в този конкурс, като пилотното издание ще включва пет училища от София, Пловдив и Бургас.
Предизвикателства и бъдещи перспективи
Въпреки положителните стъпки към повишаване на финансовата грамотност в България, остават значителни предизвикателства, които изискват внимание и координирани усилия от различни сектори на обществото.
Недостатъчно обучение на преподавателите
Много учители не разполагат с необходимата подготовка за ефективно преподаване на финансови дисциплини. Според Светлозара Сиракова, ръководител на отдел “Физически лица” в ПроКредит Банк, е необходимо да се прегледат учебните програми, тъй като в момента финансовата грамотност е заложена само в един предмет в училище – “Технологии и предприемачество” в малките класове, а материалът по темата е недостатъчен. Това подчертава нуждата от допълнителна квалификация и обучение на преподавателите, за да могат те да предадат знанията по финансови теми по разбираем и ефективен начин.
Ограничено време в учебните програми
Финансовото образование често не е приоритет в учебните планове, което ограничава времето, отделено за тази важна област. Въпреки че има инициативи за включване на програми по финансова грамотност в училищата, като например програмата “Нашите пари”, която се преподава в 81 гимназии в страната, тези усилия обхващат само част от учениците и не са достатъчни за цялостно подобряване на финансовата грамотност на национално ниво.
Бързо променяща се финансова среда
Технологичните иновации и динамичните промени във финансовия сектор изискват постоянно актуализиране на знанията и уменията. Въвеждането на нови финансови инструменти и дигитални платформи налага необходимостта от адаптиране на учебните материали и методи на преподаване, за да отразяват съвременните реалности и да подготвят учениците за ефективно управление на личните финанси в модерната икономика.
Време е за действие
Финансовата грамотност не е лукс, а необходимост – особено в ерата след инфлационния пик, когато всеки избор засяга реално качеството на живот. Въпреки усилията на институции, училища и банки, личната отговорност остава решаващият фактор. Пътят към стабилност минава през знания, навици и информирани решения.
Ако искаш да направите реална стъпка към по-добро финансово бъдеще – започни още днес.
Във Finance Academy предлагаме практични онлайн курсове, разработени от експерти с реален опит във финансите, инвестициите и личното бюджетиране. Без значение дали сте ученик, тепърва навлизате в света на парите или искате да усъвършенствате уменията си – тук ще откриете подходящото обучение. Избери своя курс и инвестирай в най-ценния си актив – себе си. Защото финансовата грамотност не е еднократно усилие – тя е дългосрочна стратегия за сигурност, растеж и свобода.
